Boliglån i 2022. Mange endringer til ulempe for låntakere

Første halvdel av 2022 var forbundet med en betydelig økonomisk nedgang. Endringene hovedsakelig forårsaket av koronavirusepidemien sparte ikke banksektoren. Gjeldende lånetilbud er ikke lenger like gunstige som tidligere år. Se hvilke endringer som er brakt i 2022-2023 og hva en klient som søker om boliglån i ledende banker kan forvente.

Hvis du planlegger renovering eller innvendig etterbehandling, kan du bruke Search for a Contractor -tjenesten som er tilgjengelig på konstruksjonskalkulatorens nettsted. Etter å ha fylt ut et kort skjema, får du tilgang til de beste tilbudene.

Boliglån i 2022

Rekken i 2022 er over

På grunn av det svært lave ledigheten og dynamiske økonomiske veksten, var boliglån veldig populære i 2022. Banker forventet til og med økende interesse fra låntakere, og den gode rekken skulle fortsette i 2022. Ifølge dataene fra Credit Information Bureau utgjorde verdien av lån gitt i januar og februar 2022 11 milliarder PLN. Det var 26 prosent mer enn i de samme månedene i fjor.

De første regjeringsbegrensningene knyttet til koronaviruset trådte i kraft 12. mars 2022-2023. På den tiden ble skoler, utdanningsinstitusjoner og senere også mange selskaper og kjøpesentre stengt. Til tross for dette var kundene fremdeles villige til å analysere lånetilbud, og bankene ga dem et nesten uforanderlig beløp. Et boliglån virket som en fin måte å finansiere et eiendomskjøp på. På den tiden erklærte de fleste banker at endringene 12. mars ikke påvirket antall innvilgede lånesøknader.

De første endringene i boliglån kunne observeres i begynnelsen av andre kvartal 2022. Kundene var usikre på fremtiden, og de så på boliglån med stadig større bekymring. Økningen i arbeidsledighet og den økonomiske nedgangen økte også bankenes forsiktighet. Den første vesentlige endringen i å gi boliglån var økningen i grensen på eget bidrag.

Boliglån og eget bidrag i 2022-2023

I henhold til anbefalingen fra det polske finanstilsynet i 2022 bør minimumsbidraget til boliglån være 20%. Unntaket var situasjonen der assurandøren dekker 10% av denne verdien. I dette tilfellet kan 10% betraktes som det minste kundebidraget til boliglånet, og de resterende 10% er gitt av forsikringsselskapet.

Et mindre eget bidrag til boliglån var en god løsning for mange investorer som ikke hadde råd til å spare mer raskt. Kredittilbud fra begynnelsen av 2022 viste seg å være ganske gunstige. For eksempel krevde et boliglån i en bank PKO BP og PKO Bank Hipoteczny et eget bidrag på 10%. For tiden kreves en sikkerhet på 20%.

Mange andre banker bestemte seg også for å øke minimumsbeløpet for eget bidrag. Minimum eget bidrag for boliglån i PKO S.A. -banken økte fra 10 til 15%, og endringen i ING i Bank Śląski økte fra 20 til 30%. Endringer i minimumsbidraget til boligformål påvirket også andre banker. Et godt eksempel er Bank Ochrony Środowiska, der minimumsverdien av eget bidrag økte fra 20 til 40%. Dette er absolutt ingen gunstig endring for kunder med lavere økonomiske reserver. Hvis du leter etter mer informasjon, sjekk også artikler om boliglån samlet her.

Boliglån - minimum eget bidrag for boliglån, sammenligning av banker

	Minimum eget bidrag før endringen	Minimum eget bidrag etter endringen
PKO BP	10%	20%
PKO Bank HIpoteczny	10%	20%
PKO S.A.	10%	15%
ING i Bank Śląski	20%	30%
Bank for miljøvern	20%	40%
Bank Millennium	10%	10%

Anbefalte bærbare datamaskiner - sjekk priser!

Lånetilbud med lav forskuddsbetaling viser seg ikke alltid å være lønnsomme. Når det gjelder boliglån med lavt eget bidrag med forsikring, må vi ta hensyn til nødvendigheten av å pådra seg ekstra kostnader. Kostnaden for å forsikre et lavt bidrag for en leilighet eller et hus vil bli belastet inntil en balanse på 80% av verdien av sikkerheten er oppnådd.

De nåværende lånetilbudene beveger seg bort fra et nivå 10 eget bidrag med forsikring. Banker som fortsatt tilbyr dette alternativet, kan legge til i listen over betingelser og øke marginen for lav forskuddsforsikring.

Hva annet har endret seg i 2022?

Kredittverdighet blir stadig vanskeligere å oppnå

Investorer som leter etter midler til å bygge et hus eller en leilighet, må oppfylle stadig mer restriktive kriterier. Mange banker skjerpet kravene til kundens økonomiske vurderingskriterier, noe som resulterte i redusert kredittverdighet.

Rapporter fra bankier.pl -portalen viser at polens nåværende kredittverdighet stadig synker. Dette ble ikke endret av rentenedsettelsene, noe som senket WIBOR til et rekordlavt nivå. Vi vil observere forskjeller i kredittverdigheten ved å sammenligne dagens situasjon med bankenes tilbud fra begynnelsen av 2022.

Nedenfor analyserer vi februar-, april- og junirapportene til bankier.pl -portalen, og sammenligner de mest populære lånetilbudene. I begge tilfeller ble det tatt hensyn til profilklienter, med et lån på 30 avdrag, like avdrag og LTV på 80 prosent. Kredittverdigheten som presenteres i kalkulatorene gjaldt personer med en månedlig inntekt på PLN 6.000 og eget bidrag på 20%.

Gjennomsnittlige verdier av kredittverdighet - sammenligning av banker i februar, april og juni 2022.

Bank	Maksimal estimert kredittverdighet - februar 2022.	Maksimal estimert kredittverdighet - april 2022.	Maksimal estimert kredittverdighet - juni 2022.	Kapasitetsforskjell april - juni 2022
Bank Pocztowy	670 000 PLN	740 000 PLN	730 000 PLN	-10 000 PLN
BNP Paribas Bank	660 012 PLN	714 245 PLN	719 447 PLN	5 202 zloty
Bank Pekao	683 100 PLN	680 100 PLN	668 900 PLN	-11 200 PLN
Bank Millennium	570 000 PLN	572 000 PLN	400 000 PLN	-172 000 PLN
Citi Handlowy	569 000 PLN	559 000 PLN	563 000 PLN	4000 PLN
Santander Bank	561 441 PLN	546 399 PLN	509 311 PLN	-37 088 PLN
Kreditt Agricole	618140 PLN	539.791 PLN	547 626 PLN	7 835 PLN
mBank	640 PLN 174	499 121 PLN	466 507 PLN	-32 614 PLN
PKO BP	481 650 PLN	397 100 zloty	404 000 PLN	6 900 PLN

Som analysen i tabellen ovenfor viser, reduserte de fleste banker kredittverdigheten til sine låntakere. Vi noterte betydelige forskjeller i tilbudet til MBank og Santander Bank, hvis kredittverdighet til profilklienten gikk ned med over 30 000 PLN. Den største endringen i lånetilbudet ble introdusert av Bank Millennium. I begynnelsen av april og juni gikk gjennomsnittsverdien av profilklientens kredittverdighet ned med 172 000 PLN. Dette er en ganske merkbar forskjell, noe som kan gjøre det vanskelig å kjøpe drømmeleiligheten eller huset ditt.

Fast eller variabel rente på boliglånet

Boliglån og boliglån har vanligvis en variabel rente. Fastrente boliglånsrenter tilbys av flere banker, men svært sjelden valgt av kunder.

WIBOR -forholdet påvirker størrelsen på den variable renten. Som et resultat av reduksjonen av hovedrentene, falt WIBOR -indeksen betydelig. 1. april 2022 var verdien av WIBOR 3M 1,17%, og WIBOR 6M var 1,18%. I juli 2022 er WIBOR 3M bare 0,26%og WIBOR 6M 0,28%.

Å redusere WIBOR-nivået kan være gunstig for låntakere som bruker flytende renteoppgjør. Boliglånet viser seg å være lettere å betale ned for tiden, og de månedlige låneavdragene er attraktive. Bankene øker imidlertid boliglånsrentene oftere og oftere. Den økte marginen skal være en viss kompensasjon knyttet til økningen i kredittrisiko, det er også et svar på en uvanlig reduksjon i renten.

Eiendomspriser stiger jevnt og husleie blir dyrere

Den stigende prisen på eiendommen kan også være en viss ulempe for potensielle låntakere. Forskjeller i priser for m² Vi ser eiendom fra hovedmarkedet hovedsakelig i store byer. For øyeblikket er det ingen indikasjoner på at den økonomiske krisen knyttet til coronavus kan føre til lavere eiendomspriser på attraktive steder.

Økende leiepriser har også blitt observert de siste månedene. Dette har ført til en situasjon der det er mer lønnsomt å ta et lån til en leilighet enn å leie en eiendom. Dessverre begrenser bankens stadig mer forsiktige politikk maksimal kredittverdighet og øker minimumsbidraget. I lys av dette fenomenet blir boliglånsfinansiering stadig vanskeligere å oppnå. Analytikere understreker at noen banker snart kan følge i fotsporene til Bank Ochrony Środowiska, og øke minimumsbidraget til 30 eller til og med 40%.

Den høyere prisen på leiligheter på primærmarkedet og den stadig mindre gunstige maksimal kredittverdigheten kan oppmuntre til kjøp av eiendom på annenhåndsmarkedet. Et boliglån for en leilighet fra annenhåndsmarkedet kan for øyeblikket vise seg å være mer attraktivt for investorer som har et mindre budsjett.

Online boliglånskalkulator - hvordan sjekker du gjeldende banktilbud?

En av de enklere måtene å først sammenligne bankers tilbud (f.eks. Rente og kredittverdighet) er å bruke online kalkulator -tilbudet. Gratis kalkulatorer lar deg sammenligne nåværende banktilbud veldig raskt. Takket være dem vil vi finne ut om boliglånet i det hele tatt vil være mulig, hva boliglånsrenten vil være for et gitt eget bidrag, samt minimumsbeløpet for eget bidrag for en leilighet.

Nedenfor vil vi presentere noen få lånetilbud, sammenlignet med totalmoney.pl -kalkulatoren. I vår sammenligning tar vi hensyn til et lån på 250 000 PLN, som kan tilbakebetales over 25 år. Sammenligningen er gyldig fra 07/07/2020.

1. PKO BP - lånekalkulatoren indikerte at PKO BP for tiden har det mest attraktive tilbudet for låntakere. Tilbudet kalt Own Angle gir en lav boliglånsrente på 2,31% og beløpet på den månedlige lånebetalingen på 1.093,73 PLN.
2. ING Bank Śląski - tilbudet fra ING Bank Śląski tok andreplass for sammenligning i kalkulatoren. Boliglånsrenten for et hus eller en leilighet var 2,38%, mens APR var 2,58%. Den foreslåtte kommisjonen ble satt til 1,90%. Et boliglån gitt ved ING Bank Śląski genererer en månedlig rate på 1 127,52 PLN.
3. Bank Pekao - Bank Pekaos tilbud ble rangert som tredje i kalkulatoren. Boliglånsrenten ble beregnet til 2,86% og APRC til 3,08%. Bank Pekao belaster en provisjon på 1,99% av det månedlige lånebeløpet på 1190,64 PLN.
4. Millenium Bank - Millenium Banks boliglån ble rangert som fjerde i totalmoney.pl -kalkulatoren. Boliglånet her var underlagt en rente på 3,06%, og den foreslåtte APR var 3,1% med null provisjon. Den månedlige lånebetalingen ble satt til 1 193,34 PLN.

Artikkelen er basert på januarrapporten om boliglån og sammenligningen av banktilbud i april og juni og kredittverdighet for profilklienter, nettstedet bankier.pl. Artikkelen bruker også en sammenligning av boliglån fra totalpengekalkulatoren og bestemmelsene i S -anbefalingen fra det polske finanstilsynet.