Mengden polske pensjoner er ikke tilfredsstillende, og prognosene for fremtiden er lite optimistiske. Det er derfor mange eldre leter etter tilleggsløsninger som kan bidra til å spare hjemmebudsjettet. En måte å få ekstra penger på er gjennom et omvendt boliglån. Gjennom årene har det oppstått mange myter om denne løsningen, så vi vil prøve å fjerne all tvil og presentere antagelsene til loven som regulerer den.
Leter du etter utprøvde fagfolk for å renovere leiligheten din? Finn dem med Contractor Search -tjenesten på konstruksjonskalkulatorer.
Hva er egentlig et omvendt boliglån?
Et omvendt boliglån er en form for livstidslån med sikkerhet mot eiendom - det betyr en situasjon der vi overleverer eiendommen til banken. Til gjengjeld for overføring av eierskap vil banken betale eieren et visst beløp (i avdrag eller engang).
Prosessen med å gi omvendt boliglån er ganske enkel i teorien. Banken bestemmer verdien av eiendommen og godtar vilkårene for fordelene med den potensielle kunden. Etter at kontrakten er signert, blir banken kreditor for boliglånet som er etablert i grunn- og boliglånsregisteret. Mottakeren forblir eieren av eiendommen til han dør. Hans umistelige privilegium er også retten til levetid for lokalene. Mottakeren vet på forhånd hvilket beløp som skal overføres fra banken. Midler kan strømme ned månedlig eller bli utbetalt i en avbetaling.
Viktigere er at etter arvingenes død har arvingene rett til å tilbakebetale boliglånet og overta eiendomsretten. Hvis arvingen ikke er interessert i å betale ned på boliglånet, må banken betale ham resten av midlene som er igjen for den avdøde mottakeren. Det er derfor et alternativ til en boliglånskontrakt (lån med sikkerhet i eiendom). Arvingen kan enten betale den eller godta å overføre leiligheten til banken i bytte for resten av fordelen (lån).
Så vi kan anta at et omvendt boliglån er et ganske trygt lån som lar deg øke levekårene for en eldre. Dessverre forblir alle forutsetningene i lovforslaget en teori. Riktignok trådte loven om det omvendte boliglånet i kraft i desember 2014. Imidlertid forble det bare på papir i mange måneder fremover. Årsaken var mangelen på et utkast til informasjonsskjema, som ventet på godkjennelse av finansministeren. Informasjonsskjemaet ble kunngjort 21. juli 2015 (Journal of Laws of 2015, item 1010). Den trådte endelig i kraft 5. august i år. Siden den gang er det ingenting som hindrer bankene i å gi omvendte boliglån. Interessen til bankinstitusjoner er imidlertid fortsatt ubetydelig, og i november hadde vi ennå ikke mottatt noe banktilbud.
Anbefalte bærbare datamaskiner - sjekk priser!
Et omvendt boliglån er en skadefordel uten skade
Begrepene omvendt boliglån og livstids kontantytelser i bytte mot eiendom brukes noen ganger om hverandre. Imidlertid er virkeligheten to helt forskjellige ting, og det er verdt å huske.
Livstids kontantytelser kan gis av en enhet som driver en virksomhet (vanligvis et boliglånsfond). Å sikre mottakerens interesser har bare en sivilrettslig dimensjon. Pantefondet kan slutte å betale fordelen (grunnlaget vil være f.eks. Konkursbehandling). I tillegg er boliglånsfond ikke underlagt slike restriktive lovbestemmelser som garanterer deres soliditet (som tilfellet er med banker).
Den største forskjellen er imidlertid ordlyden i bestemmelsene i kontantytelsesavtalen for livstid. Fondet forplikter seg til å betale en økonomisk fordel for livet. Mottakeren overfører eiendomsretten til eiendommen og mister alle rettigheter til den ved signering av kontrakten. Han har bare lov til å bruke lokalene for livet (som allerede har blitt tjenesteleverandørens eiendom under loven). Potensielle arvinger kan ikke ta boliglån eller ha ytterligere krav på eiendommen.
Det er også verdt å merke seg at boliglånsfondet ikke er underlagt offentlige garantier om betaling av økonomiske fordeler. Dette er en ugunstig situasjon for den potensielle mottakeren, noe som reduserer sikkerheten til hans interesser betydelig.
Vi kan derfor anta at livstids kontantytelser er mye mer risikofylte enn et omvendt boliglån. Dessuten er lønnsomheten deres fortsatt tvilsom i mange tilfeller.
Pantefondet vurderer eiendommens verdi og bestemmer størrelsen på fordelen på individuell basis. En viktig parameter her er mottakerens alder og helsetilstanden. Utbetaling av fordeler er for livet. Dette betyr at med mottakerens død opphører alle betalinger og rettigheter til lokalene. En analog situasjon for et omvendt boliglån ville være litt annerledes. I dette tilfellet bestemmer banken den totale verdien av fordelen den overfører til mottakeren. Mottakerens død avslutter ikke kontrakten. De resterende midlene blir utbetalt til arvingen (med mindre arvingen bestemmer seg for å kjøpe og kansellere boliglånet).
Så vi kan se at livstids kontantytelsen som tilbys i bytte mot eiendom ikke trenger å være lønnsom i det hele tatt. Det er sannsynligvis derfor tilbudet om boliglån ikke vekker mye oppmerksomhet. Det er anslått at i 2014 bare noen få hundre polakker benyttet seg av tilbudet om boliglån.
Prinsipper for å gi omvendte boliglån
De viktigste reglene for å gi omvendte boliglån er i lovbestemmelsene.
Enhver fysisk person, uansett alder, vil kunne bruke et slikt lån mot eiendom. Betingelsen er at du har eiendom. Mottakeren må være eier eller medeier av lokalene. Det er viktig at mottakeren ikke blir bekreftet i BIK, noe som kan være viktig for mange mennesker.
Et omvendt boliglån kan gis av en bank, en filial i en utenlandsk bank, samt kredittinstitusjoner som er underlagt tilsyn av det polske finanstilsynet. Valget av institusjonen som gir omvendt boliglån vil bare bli overlatt til mottakeren.
Før du signerer en omvendt boliglånskontrakt, må banken gi mottakeren all nødvendig informasjon (skriftlig). Den viktigste av dem er størrelsen på fordelen som tilbys, samt tidspunktet for betalingen. Banken kan overføre månedlige betalinger eller overføre alle midler en gang.
Hvor mye penger kan vi få for et omvendt boliglån?
For øyeblikket er det vanskelig å svare på dette spørsmålet. Bankene kvier seg for å komme med omvendt boliglån, og vi finner foreløpig ikke noe tilbud. Alt tyder imidlertid på at omvendt boliglån vil være for mye støtte til husholdningsbudsjettet. Omvendt boliglån eksisterer allerede i Vest -Europa. Verdien av midler utbetalt av banken utgjør vanligvis ca. 50% av eiendomsverdien. Dette betyr at en 60 år gammel polakk som eier en leilighet til en verdi av 300 000 kan stole på omtrent 500–600 PLN per måned. Det omvendte boliglånet for kvinner vil bli enda mindre på grunn av at den gjennomsnittlige kvinnen lever lenger. En 60-åring som eier en leilighet til en verdi av 300 000 PLN, kan maksimalt regne med 500 PLN per måned.
Vi bør også huske at kontrakter inngått med banken vil være midlertidige. Hvis du bor etter kontraktsdatoen, får du ingen ekstra penger fra banken.
Hvor mye penger kan vi motta under en livrente?
Å beregne livrentens størrelse er ikke så enkelt. Fondet tar hensyn til vår alder, kjønn, helsetilstand og eiendomsverdi. Videre kan tilbudene om individuelle midler avvike fra hverandre. Dataene på kalkulatorene som er tilgjengelige på Internett, viser at en 65 år gammel mann som eier en eiendom til en verdi av 300 000 PLN, kan få PLN 600 livrente. Hans likemann kan regne med PLN 450 i måneden.
Er kontantfordeler med omvendt boliglån og levetid lønnsomme?
Omvendt boliglån og livrente er en måte å likvidere husholdningens eiendeler. Denne typen løsning brukes vanligvis av barnløse, hvis prioritet er å øke inntekten til hjemmebudsjettet.
Hvis vi ser på fordeler fra dette perspektivet, blir både omvendt boliglån og livrente ganske lønnsomt. For noen mottakere kan dette være en enkel, men merkbar måte å forbedre sin økonomiske status på uten å ta et standardlån.
Begge løsningene skaper mye kontrovers. I vestlige land får imidlertid omvendt boliglån mer og mer støtte. Skeptikere understreker imidlertid at bruk av omvendt boliglån aldri er ulønnsomt. På sin side ville livrenten bare lønne seg hvis gjennomsnittlig 65-åring levde over 106 år. I praksis er en mer fordelaktig løsning å selge eiendommen, konvertere den til en mindre leilighet, eller til og med selge og leie en annen leilighet for livet.
Sannsynligvis vil et omvendt boliglån snart dukke opp i tilbudene fra polske banker. Før du tar den endelige avgjørelsen, er det verdt å vurdere alle fordeler og ulemper. Det vil også være en god idé å utføre en individuell analyse av gevinster og potensielle tap.
